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征信宣傳

征信宣傳

責編:管理員 日期:2016-08-25

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1. 什么是征信?
     簡單來說,征信就是專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案,依法采集、客觀記錄您的信用信息,并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為,這些行為將影響您未來的經-濟活動。例如,當您向銀行申請貸款時,銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告,更好地了解您過去的信用狀況,銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定,這樣就方便了您的經-濟活動。經-濟和社會越發展,征信與個人的關系就越密切。
      2. 為什么要征信?
      過去,個人經-濟活動范圍狹窄-,交易方式簡單,人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區內的人際關系。現在不同了,人口流動性增強,個人活動的地域范圍擴大,除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外,還要與許多互不相識的人打交道,這些人可能來自另一個省份,甚至另一個國家。如果依然依靠傳統方式來相互了解,將會非常的費時費力,結果可能是達不成交易、或影響自己的發展,個人的生活水平和社會發展水平將會受到很大的影響。
      比如您向一家銀行申請貸款,而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您,您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款,銀行也要花很大力氣去調查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款,銀行這樣做可能還劃算,但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款,銀行這樣做可能就不是很劃算了。
      人類從幾千年的歷史發展過程中得出了一個結論,即“歷史是未來的一面鏡子”,“從一個人的過去,可以預測一個人的未來”。征信,就是基于這樣的認識,由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息,并依法對外提供,這在很大程度上解決了經-濟活動中交易雙方互不了解的問題,減少了交易成本,方便了人們的經-濟金融活動。對大多數人而言,信守承諾是個基本的準則,所以征信的過程,還是為他積累個人信譽財富的過程,而這樣一筆財富,將會為他帶來更多的收獲財富的機會。
      所以說,征信是適應現代經-濟的需要而發展起來的,它可以方便您在更大的范圍內從事經-濟金融交易,它在幫助每個人積累信用財富的同時,也激勵每個人養成守信履約的行為習慣,整個社會的信用環境也會因此得到改善。
      3. 征信“征”什么?
      征信,要“征”您以下幾方面的情況:
      “您是誰-”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。
      “您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況,包括您在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少,從商店賒購了多少商品,享受多少種先消費后付款的服務等。
      “您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢,是不是按合同的規定按時、足額地還了款,包括各類貸款,還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等。
      “您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經-濟活動相關的法律法規,以及法院民事經-濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
      需要指出的是,征信機構采集的信息都是您在經-濟金融活動中產生的信用信息,對于一些與信用無關的信息,比如個人存款信息、個人宗教信仰等,征信機構是不采集的。
      4. 征信由“誰-”征?
      征信由征信機構,即獨立于交易雙方的專業化的第三方機構來征。一般來說,真正能夠從事征信業務的機構都是一些具有公信力的機構,它們或者是經-過上百年的歷史、已經-在市場中建立了信譽、具有較強的專業水平的市場化機構,或者就是一個國家的中央銀行。比如,在美國,征信機構是市場化的機構,在歐洲,則多由中央銀行成立專門的征信機構。
      5. 誠信、信用、征信是一回事嗎?
      誠信、信用、征信三個詞看上去相近,但其差別還不小。
      誠信是人們誠實守信的品質與人格特征,說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇,是一種社會公德,一種為人處事的基本準則。一個人誠信與否,是一個人主觀上故意的行為,因此,可以進行道德意義上的評判。比如,胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信為榮,以見利忘義為恥”。
      信用,簡單地說就是“借錢還錢”,是指在交易一方承諾未來償還的前提下,另一方向其提供資金、商品或服務的行為,像貸款買房、先消費后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中,可能會發生借錢一方“說話不算數”的情況,例如,沒有按時還款、交費等,其中的原-因可能多種多樣,包括主觀故意不還,或者雖然主觀上愿意還,但客觀上確實做不到。例如,沒錢、出差、忘了,或者干脆就是個馬大哈,但是,無論是什么原-因,沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實,由于原-因很復雜,很難進行道德上的評判,但可以根據經-驗、規律以及一個人過去的行為記錄,再利用一些數學和統計上的方法,來預測某個人未來“說話不算數”,不能按時履約的可能性有多大。
      征信,本身既不是誠信,也不是信用,而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這里要特別說明的是,征信所記錄的是個人的“信用”信息,即個人是否履行了合同約定的義務,而不是“誠信”信息,因為一個人誠信與否,是個人的主觀意愿,是道德范疇的事,沒有一個放之四海而皆準的標準,更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。
      6. 征信信息哪里來?
      征信機構從信用信息產生的源頭采集信息,具體來說,征信信息主要來自以下兩類機構:
      提供貸款的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。
      提供先消費后付款服務的機構。主要是電信企業,水、電、燃氣公司等公共事業單位,上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。
      此外,上述機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息,而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。
法院、政府部門。民事經-濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的法院,個人欠稅信息來自相關的稅務部門。
      7. 為何不向本人征集信息?
      保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負債信息,從道理上講,負債信息從債權人那里采集要比從債務人那里采集更客觀。
      保證信息采集更加可行。征信機構如果從本人那里逐個采集信息,工作效率會遠遠低于從商業銀行等已經-實現電子化的部門集中采集信息。
      保證信息的及時性和連續性。征信機構需要對信息進行及時更新,如果從個人那里逐個采集信息,信息更新很難得到保證。
      8. 什么是正面信息?
      正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息,簡單來說,就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息啊?其實,您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費后付款的服務,這些事實本身就表明銀行和商家信任您,對您來說都是正面信息。當然,如果與您的收入相比,您的借款金額很大,從保證您未來還款能力的角度講,銀行也可能不再給您提供新的貸款,但您能從銀行借到錢這件事本身,對您而言,絕對是正面的信息。
      另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務容易,但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務則是一件相當不容易的事。做到了這一點,就說明您有較強的信用意識,同時具備相當的管理自身財務的能力,對商業銀行等放貸機構而言,他們最喜歡跟您這樣的人打交道。
      小知識:信用交易是指在交易中,您作為交易的一方向對方承諾在未來償還的前提下,對方向您提供資金、商品或服務的活動。比如,商業銀行向您發放貸款,或您享受先服務后付費,產品賒銷、賒購等,這些交易就屬于信用交易。
      9. 什么是負面信息?
      負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款,未能按時、足額支付各種費用的信息,即違約信息。比如,您向銀行申請了一筆住房按揭貸款,貸款合同約定,您要按月歸還銀行一定金額的貸款,但由于種種原-因未能按時、足額還款,個人信用記錄里就有逾期還貸的信息,從衡量一個人的信用意識講,這些信息就是負面的。如果一段時間內連續或多次出現逾期還款的情況,下次您再和銀行打交道時,銀行可能就會更加謹慎。
      10. 什么是個人信用報告?
      個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件,是個人的“經-濟身份證”,它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況,方便您達成經-濟金融交易。一般來講,個人信用報告有兩大類,一類是給您自己看的,它包括了征信機構擁有的所有關于您的信息,包括是哪家銀行給您的貸款,哪家電信運營商給您提供的先打電話后付費的服務等;另一類信用報告是給銀行或其他機構看的,包含您所有的信用交易信息,但出于公平競爭的目的,個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務的機構名稱,即沒有與您進行信用交易的機構的信息,除非這家機構就是查詢您的信用報告的機構。
      11. 為什么說個人信用報告是個人的“經-濟身份證”?
      作為一個成年的中國公民,我們每個人都有中華人民共和國居民身份證,上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內容。類似這樣的身份證件,其他國家的公民也都有,名稱可能不同,但作用相同:證明作為自然人的您是誰-。所以這個身份證誰-也離不開。
      隨著市場經-濟的發展,每個人的經-濟活動越來越多,除了需要證明您是誰-之外,還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經-濟活動的人,是否可信、可靠,這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現,可以幫助您的交易伙伴更好地了解您,盡快作出是否與您進行交易的決定。
      個人信用報告在歐美已經-非常普及了,幾乎每一個有經-濟活動的人都有個人信用報告,而個人信用報告的應用更是普遍,幾乎滲透到個人每一項重大的經-濟活動中,包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告,幾乎是什么事都辦不成的。
      個人信用報告的應用日益廣泛,它的作用也越來越像我們的“居民身份證”,所以人們形象地稱它為“經-濟身份證”。
      12. 個人在征信活動中有什么權利?
      個人征信的對象是個人,也就是您。作為數據主體,您擁有以下權利:
      知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權,部分國家的法律還規定,個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。
      異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按程序進行處理。
      糾錯權。如果經-證實,您的信用報告中所記載的信息存在錯誤,您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。
      司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決,您還可以向法院提出起訴,用法律手段維護您個人的權益。
      此外,任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的,在國外,大部分負面記錄保存7年,破產記錄保存10年,查詢記錄保存兩年。因此,即使個人由于種種原-因確實無法償還債務,這些負面記錄也不會跟隨一輩子。因此,永遠不要氣餒,任何人都可以重新開始建立信用記錄,從頭再來。
      13. 個人在征信活動中有什么義務?
      作為個人征信的主體,您需要承擔如下義務:
      提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款,申請信用卡,繳納水費、電費、燃氣費等時,應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。
      及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化,應及時告知相關機構,相關機構會進行信息的及時更新。
      關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告,發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否,跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。
      14. 別人可以隨便看您的信用報告嗎?
      不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息,是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度,限制信用報告的使用,保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種:
      本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告,必須首先獲得您的書面授權,否則,征信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。
      法定目的。即法律規定信用報告可以在什么情況下使用,概括而言,是在您本人提出了交易申請后才可以使用,包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告,必須要有符合法律規定的目的和用途。在這種制度安排下,只要符合法律的規定,征信機構就可以向其提供您的信用報告,不再需要您的書面授權。
      本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告,不僅要符合法律規定的用途,還必須得到您的書面授權。
      15. 征信為什么需要監管?
      征信要監管,主要目的是保護數據主體——您的利益,同時,確保征信行業的健康發展。
      個人信用信息是個人在經-濟活動中產生的敏感信息,涉及個人隱私,因而不能像公共產品一樣無條件共享。可是在市場經-濟條件下,個人向銀行借款或舉債能否按期歸還,涉及公眾的利益,在追求個人利益與公眾利益的平衡中,個人必須有限地讓度其隱私。為了保護個人的合法權益,防止個人信息不被濫用,需要一個有效的征信監管體系去規范征信機構及其業務。對個人征信進行監管的目的之一,就是要在信息披露和保護隱私,以及信息披露和便于個人從商業銀行獲得貸款之間保持一種平衡,保證征信機構“有條件”地采集、保存、使用征信數據,盡可能地保護個人的利益。
同時,征信在歐美等已經-是一項重要的社會制度,一些發展中國家也正在建立這項制度,原-因就在于市場經-濟是信用經-濟,而征信制度是市場經-濟的一個基礎。征信制度的健康發展,已不僅僅關系到你我個人的利益,更是關系到一國經-濟和社會發展的大問題,因此,必須對征信進行監管,以確保它規范、健康發展。
      16. 征信機構給您提供哪些服務?
      提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規定的征信機構應盡的一項義務,因此,如果您要看自己的信用報告,可以向征信機構提出申請,征信機構必須滿足您的要求,向您提供本人的信用報告。這項服務在很多國家是有償的。
接受您的異議申請。如果您發現自己的信用報告中有些信息與事實不符,您可以向征信機構提出來,征信機構必須有專人接受并處理您的異議申請。
      修改信用報告中的錯誤信息。如果查實您信用報告中記載的信息被征信機構搞錯了,征信機構必須盡快改正;如果是由商業銀行等報送數據的機構搞錯了,則征信機構必須協-調出錯的數據報送機構更正錯誤。
      17. 什么是個人信用評分?
      個人信用評分是指除信用報告外,征信機構提供的另一項重要產品。它是利用數理模型開發出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標為解釋變量,通過統計分析手段,形成連續整數的評分結果。在通常情況下,您的評分越高,說明按照評分模型,您借款違約的可能性越小,您就越有可能獲得貸款。
      18. 征信機構的評分與銀行的評分為什么不一樣?
      征信機構和商業銀行是最常見的兩大類開發評分模型的機構,它們開發出來的評分的最大不同是評分基礎不同。征信機構評分的數據基礎是征信機構自身掌握的征信數據庫,這個數據庫的數據不僅包括您與商業銀行間的信貸交易數據,還包括您在其他領域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據自身掌握的關于您的基本信息以及您與銀行交易的信息,并結合征信機構的數據進行的評分。
      征信機構評分和銀行評分的目的也不同。征信機構給出的評分結果主要是用于考察您在進行多種信用活動(如貸款、使用信用卡等)過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側重考察您在銀行某項具體業務上的風險,它更多的是與客戶行為和具體產品相關,比如側重考察您使用某種信用卡的風險。
      在實際生活中,征信機構的評分與銀行的評分互相補充。將兩者結合起來使用,更能全面、深入地反映一個客戶的風險水平。比如,一些小銀行沒有開發自己的評分系統,征信機構的評分可以為他們的業務開展提供支持。對于新客戶,銀行難以給出評分,這時征信機構的評分就能給銀行提供一個很好的參考。
      19. 國外有征信嗎?
      有。征信在歐美發達國家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務的小業主之間互相交換欠債不還的客戶名單,以避免因繼續給這些客戶提供賒銷服務而造成更大的損失。后來,征信逐漸演變成了銀行等機構提供借款人信用信息的一種專業服務。從20世紀70年代開始,西方發達國家的征信行業迅速發展,現在已經-形成了完整的體系,在社會經-濟生活中發揮著重要的作用。
      20. 國外征信有什么新的發展趨勢?
      建立征信體系的國家越來越多。許多國家認識到征信體系所發揮的重要作用,開始建立起本國的征信體系。根據世界銀行所做的一項調查,在20世紀60年代以前,只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。而到現在,已經-有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。同樣在20世紀60年代以前,只有7個國家建立了市場化的征信機構,到現在,已經-有50個國家建立了市場化的征信機構。
      征信機構越來越重視正面信息的價值。許多征信機構不但采集負面信息,也開始逐步采集正面信息,以便全面反映企業和個人的信用狀況。征信機構利用自身擁有的數據庫,推出了越來越多的產品和服務。除了傳統的信用報告查詢外,征信機構還開發出信用評分、市場服務、欺詐監測等一系列增值服務。
      征信機構開始整合。例如,在20世紀初的美國,最多時有2 000多家地方性的征信機構。經-過長期的市場競爭,現在占領市場的只是少數幾家全國性的征信機構。一些大型征信機構還跨國發展,通過兼并收購、參股等形式進入新興市場經-濟國家。
      征信服務逐漸擴展到非傳統領域。征信機構除向商業銀行等金融機構提供服務外,還逐漸向電信、保險等機構提供服務。這是因為客戶享受先打電話后付費的服務也是一種信用交易,將這部分信息納入征信范圍,可以記錄那些與銀行沒有借貸關系的人的信用信息,幫助這些人建立信用記錄,擁有“經-濟身份證”。同時,研究表明,在某些國家,客戶拖欠通信費用、保險欺詐等風險與客戶的消費信貸風險之間存在一定的關聯,征信機構所收集的反映個人信用狀況的數據也能夠更好地幫助商業銀行、電信部門、保險機構等更好地識別和控制風險。
      21. 信息技術發展對征信有什么影響?
      信息技術對征信的發展起著巨大的促進作用。
信息采集更有效率。在早期,征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現在,征信機構與商業銀行等報送數據的機構有專線連接,征信數據借助網絡快速傳送。現在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。
      信息價值被充分利用。在數據庫技術的幫助下,一些大型征信機構建立了龐大的數據庫,采集、儲存了數億人規模的信息。在現代數理分析技術的支持下,征信機構能夠從海量信息中發現有價值的個人行為規律,開發出信用評分、欺詐監測等一系列高技術含量的增值產品,使信息得到深度的開發和利用。
      信息服務水平實現了飛躍。有了信息技術的支持,征信的網絡大大延伸,突破了傳統意義上的地域限制。征信機構能夠在全國范圍采集信用信息,能夠向全國范圍的商業銀行等機構提供快捷的信息服務。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。

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